이번 시간에는 대출 계산하는 방법에 대하여 알아보도록 하겠습니다.
많은 분들이 대출할 때 이 부분에서 많이 헷갈려하시고 복잡해 하시는데 대출 알아볼 시 편리하게 알아보실 수 있도록 DSR, LTV, DTI 계산기와 요즘 대출 금리 등 다 계산해주는 핀다 계산기에 대해서 알려드리겠습니다.
핀다 계산기
부동산 매매, 전세 등을 알아보다 보면 DSR, LTV, DTI 등 같이 어려운 단어들을 맞닥뜨리면서 시작도 하기 전부터 ‘부동산 어렵다’라고 생각하기 쉽습니다.
우선 이 용어들부터 알아본 후 대출 이자, 대출 한도 등 쉽게 계산해주며 대출도 대출 갈아타기도 해주는 홈페이지인 ‘핀다‘에 대하여도 알아보도록 하겠습니다.
1. 부동산 용어(DSR, DTI, LTV)
1-1. DSR
DSR이란 총부채원리금상환비율을 뜻하며 차주의 상환능력 대비 원리금상환부담을 나타내는 지표로서, 차주가 보유한 모든 대출의 연간 원리금상환액을 연간소득으로 나누어 산출됩니다.
한편, 유사한 개념인 총부채상환비율(DTI)과 비교할 때, DTI는 원금상환액 중 주택담보대출 원금상환액만 포함하는 반면, DSR (Debt Service Ratio)은 주택담보대출을 포함한 모든 대출의 원금상환액을 포함한다는 점에서 차이가 있습니다.
정부 및 감독당국은 주택시장 안정화 및 가계부채 연착륙을 위해 2017년 중 LTV, DTI 규제를 강화한 데 이어, 2018년 하반기부터 차주의 부채상환능력을 더욱 포괄적으로 판단할 수 있는 DSR을 금융기관의 여신심사 과정에서 활용하도록 하는 방안을 발표한 이후 DSR 규제 적용범위를 지속적으로 확대하였습니다.
1-2. LTV
LTV란 담보인정비율을 뜻하며 자산의 담보가치에 대한 대출 비율을 의미합니다. 우리나라에서는 주택가격에 대한 대출 비율로 많이 알려져 있습니다.
예를 들어 아파트 감정가격이 5억원이고 담보인정비율이 70%이면 금융기관으로부터 3억 5천만원의 주택담보대출을 받을 수 있습니다.
- 담보인정비율 = (주택담보대출+선순위채권+임차보증금 및 최우선변제 소액임차보증금)/담보가치×100.
여기서 담보가치는 ① 국세청 기준시가 ② 한국감정원 등 전문감정기관의 감정평가액 ③ 한국감정원의 층별·호별 격차율 지수로 산정한 가격 ④ KB부동산시세의 일반거래가격 중 금융기관 자율로 선택하여 적용합니다.
당초 LTV(Loan to Value ratio) 규제는 은행권을 중심으로 내규에 반영하여 자율적으로 시행해 오다가 금융기관의 경영 안정성 유지, 주택가격 안정화 등을 위한 주택 담보 대출 규모의 관리 필요성이 제기되면서 감독 규제 수단으로 도입되었습니다.
최근에는 가계부채 증가 억제 및 부동산 경기 조절 등 거시 건전성 정책 수단으로 활용되고 있으며, 금융기관 별, 지역 별로 세분화하여 차등 적용되고 있다. 한편, 금융기관은 LTV과 차주의 부채상환능력을 나타내는 DTI를 함께 고려하여 대출 규모를 결정합니다.
1-3. DTI
DTI란 총 부채 상환 비율을 뜻하며 주택담보대출 차주의 원리금상환능력을 감안하여 주택담보대출 한도를 설정하기 위해 도입된 규제 비율입니다.
[은행업 감독규정]에서는 동 비율을 “DTI = (해당 주택담보대출의 연간 원리금 상환액 + 기타부채의 연간 이자상환액) / 연소득 × 100” 방식으로 산정하도록 하고 있습니다.
DTI 규제는 LTV 규제 강화의 후속조치로 2005년 8월 도입되었으며, 이는 차주의 소득수준과 관계없이 주택가격에 비례하여 주택담보대출 한도가 결정되는 LTV 규제의 문제점을 보완하고자 도입한 것입니다.
특히 과도한 가계부채의 증가 억제 및 주택자금 수요 축소 등을 위해 DTI 비율을 특정수준 이내로 제한하기도 합니다.
한편, DTI는 LTV와 함께 대표적인 거시건전성정책의 수단으로서 통화신용정책과 상호 보완적인 관계를 가지고 있습니다.
예를 들어 저금리 하에서 주택가격 상승세가 확대될 경우 DTI 및 LTV 규제를 강화하면 주택담보대출 한도가 축소되어 주택시장 과열을 억제하는 효과를 기대할 수 있습니다.
2. 핀다
<핀다는 2015년 09월에 설립된 제 10회 서민금융대상 ‘금융감독원장상’도 수상한, 금융관계법률에 따라 70개 금융기관과 대출모집위탁계약을 체결한 금융상품판매대리중개업자(대출모집법인)입니다.
핀다 포스트는 (주)핀다에서 운영하는 독립적인 온라인 미디어 채널로서, 핀다 앱도 출시되어있습니다.
어렵게만 느껴졌던 대출에 대한 쉬운 정보와 금융 정보를 보다 이해하기 쉽게 풀어내어 전달하고자 만든 채널입니다.
20여 개 이상 시중 금융기관의 신용 대출 확정 조건을 1분 안에 조회·신청할 수 있는 혁신금융서비스입니다. 대출, 카드 등 시중 금융상품 정보를 한 곳에서 검색하고 비교해볼 수 있습니다.
스스로 하기 어려운 금융 계산부터 내게 가장 유리한 조건 추천까지 핀다 계산기에서 다 해줍니다.
2-1. 대출 이자 계산기
매달 갚아야 하는 대출 원금과 이자가 얼마인지 계산해주는 ‘대출 이자 계산기’입니다. 총 상환 액을 미리 살펴볼 수도 있고 가장 유리한 상환 방식과 기간을 확인할 수 있습니다.
2-2. 대출 갈아타기 계산기
‘대출 갈아타기(대환대출)’란 기존 대출을 더 나은 조건의 대출로 바꿀 수 있는 제도입니다. 기존 대출 정보를 입력하면 갈아탔을 경우에 예상되는 월 납입금과 총 이자를 알 수 있습니다.
2-3. 예금 계산기
2-4. 전세, 월세 계산기
전세와 월세의 각각 발생하는 비용을 비교하여 더 유리한 것을 추천해주고 얼마나 절약할 수 있는지 알려주는 계산기입니다.
2-5. DSR 계산기
‘DSR(총부채원리금상환비율)’이란 나의 연간 소득에서 갚아야 하는 부채가 차지하는 비율입니다. 소득 대비 갚아야 하는 부채가 많을수록 DSR 값이 올라갑니다. DSR 값이 40%를 초과하면 은행에서 추가 대출이 어렵습니다.
따라서 추가 대출을 받기 위해선 DSR 계산은 항상 필수입니다.
2-6. 내게 맞는 집 계산기
연봉 또는 가능한 월 상환금액을 바탕으로 얼마를 빌리는 것이 적당한지 적절한 대출 금액을 계산하여 줍니다.
2-7. 청년 도약 계좌 계산기
청년 도약 계좌 개설을 위한 자격 적합성과 예상 총 이자, 한도를 알려주는 계산기입니다. 참고로 대출 비교 플랫폼 ‘핀다’는 가입 가능한 은행 바로 가기 서비스를 통하여 계산부터 가입까지 한 번에 진행 가능하여 편리합니다.
2-8. 연말정산 계산기
연말 정산 카드 및 현금 소비액 소득공제, 주택 관련 소득공제, 연금 및 펀드 관련 소득공제에 대하여 계산하여 줍니다.
-> 위 링크를 클릭하시면 핀다 사이트에서 대출 비교, 대출 갈아타기, 대출 이자 계산, 연말정산 계산기 등을 이용하실 수 있습니다.
2-9. 앱 다운로드
-> 위 사진을 클릭하시면 핀다 앱 다운로드를 바로 하실 수 있습니다.
이 글이 대출을 알아보시는 분들께 많은 도움이 되시길 바랍니다. 감사합니다.
핀다는 무엇인가요?
20여 개 이상 시중 금융기관의 신용 대출 확정 조건을 1분 안에 조회·신청할 수 있는 혁신금융서비스입니다. 대출, 카드 등 시중 금융상품 정보를 한 곳에서 검색하고 비교해볼 수 있습니다.
핀다는 믿을 수 있는 곳인가요?
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